披着银行“马甲”的贷款营销：套路满满，全是风险

导读：您好，这里是**银行信贷签约中心”“【**银行】特批您398000元备用金”“年利率低至3%”“无抵押”……临近年底，贷款营销短信和电话又多了起来，披着银行的马甲同时以低息高额为诱饵，诱导客户进行贷款，实则每一个环节都暗藏风险。

披着银行的马甲

“您好，我是**银行的客户经理，看到您是存量优质客户，可给您授信一笔30万额度的消费贷，年化利率3.6%，无抵押，一个月只要900元的利息。”第一财经记者尝试拨通一名贷款中介的电话，对方自称是某股份行银行信贷部门工作人员。

对方了解过记者的征信资质之后，称可提供低息贷款，需带上身份证和银行卡至线下网点进行办理。随后，此人给记者发来名为“信贷签约中心”的定位，表示需要线下办理并进行面签。记者跟随其指引来到位于上海浦东新区陆家嘴(8.170, 0.02, 0.25%)附近的办公地点，地图上显示，该办公地点与其所称的**银行浦东支行直线距离约2.2公里。

进入该营业场所内，记者并未见中介口中的“信贷签约中心”几个字，亦未看到任何与银行有关的标识。面对记者的质疑，该中介人士称，这里是**银行特设的信贷签约地点，借用办公场所一用，并介绍定点驻扎的来自**银行的信贷经理进行产品介绍。

这位中介口中的信贷经理自称，来自**银行信贷审核部门，并向记者展示了工作牌。记者注意到，这个工作牌上只写着“信审部”三个字，再没有其他证明是任何银行的标记。该信贷经理接过记者提供的征信资料，着重翻看了年龄、贷款情况等内容。

带着疑问，随后记者来到**银行位于陆家嘴附近的浦东支行，该支行信贷部工作人员告诉记者，“没有和任何中介机构进行合作。”工作人员还称，该行的消费贷产品进行网上签约即可，无需亲自到线下面签，也没有外派人员定点驻扎。

记者继续联系了多家银行的信贷中心，均被告知，一般不会给客户打电话或者发短信推荐贷款产品，即便要进行产品推荐，也会用银行的办公电话进行联系。

套路满满，全是风险

除披着银行马甲进行引导外，贷款中介还以低息高额作为诱饵，诱导客户“上钩”。但客户一旦奔现，实际却货不对板。

打算贷款进行家庭装修的杜池（化名）对记者说，对方称，能够提供年利率低至3.2%、最长可贷5年的信用贷，但来到线下网点后，对方又称，根据其提交的征信报告，只能提供1年期先息后本年利率4.8%、2年期等额本息年利率5.8%的贷款方案。

“签约之后又改口称要收取更高的费用。”打算贷款买车的欣欣（化名）称，对方一开始称只收取2%的服务费，即10万元抽取2000元的中介服务费，等到贷款申请手续办理完成后，对方又改口称银行因其贷款资质存在瑕疵，需要收取“保险费”，与中介服务费额度相当，等“保险费”缴纳完成后，银行才能发送确认信息及贷款金额。

对于信用资质较差的贷款人来说，往往存在着更大的风险。

在江苏某地从事过贷款中介工作的段杰（化名）告诉记者，针对这一类贷款人，贷款中介往往会以“没有问题”为由诱导贷款人先签下合同，间隔1-2天后，又一工作人员冒充银行信贷部门审核员给贷款人打电话。

“冒充银行的工作人员给你打电话，其实也是我们同事。”段杰称，为了让贷款人更信服，贷款中介往往会主动发送一张信贷审核资质未通过的图片，上面有银行的盖章，实际上都是经过图片加工而成。在这一环节，贷款中介会让对方的亲戚朋友来进行贷款，也就是市面上常说的“AB贷”，让B为A做担保，实际上是以B的名义向银行申请贷款。

除了加服务费和AB贷两种套路，查爆征信也将成为风险。杜池对记者说，最终他没有选择贷款中介提供的方案，但当他选择直接向银行贷款时，发现自己的征信已被查询了多次，银行称半年内无法为其提供贷款。他这才想起与贷款中介对接时，对方频繁需要自己进行人脸验证查询征信情况。

江苏一名金融法律师对记者说，贷款中介拍照获取贷款人的征信信息之后，会利用相关信息反复进行征信查询，贷款人的征信查询次数作为银行贷款审批当中的重要参考依据，次数多了以后银行会考虑贷款人的贷款风险，可能会不允许进件。

贷款营销遭处罚

针对越来越猖獗的贷款营销，监管部门正加大力度进行打击。去年以来，包括上海、重庆、成都等多个城市在内的地区相继加大对不法贷款中介的打击力度。

今年1月15日，据上海市市场监督管理局消息，上海涞富企业管理咨询有限公司因其冒充银行名义进行推销贷款业务，被罚30万元。具体案由系其在2023年4月至7月期间使用第三方短信平台以农业银行(3.670, -0.02, -0.54%)、建设银行(6.490, -0.03, -0.46%)、工商银行(4.870, 0.02, 0.41%)等名义向上海地区手机用户群发营销短信，以及使用第三方AI语音机器人(10.300, -0.18, -1.72%)软件，以银行客户经理等名义推销贷款业务。

早在2022年时，当时的银保监会就发布风险提示称，贷款市场上，有一些非法中介假冒银行名义，打着正规机构、无抵押、无担保、低息免费、洗白征信等虚假宣传的旗号诱导消费者办理贷款，其实这些诱人条件的背后是高额收费、贷款骗局等套路陷阱。

“电销贷款中介，合法需要具备相应的条件。”天津东方（广州）律师事务所主任律师陈友联对记者称，首先，中介机构是依法设立，专门从事借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司；同时，借贷信息中介要维护出借人与借款人合法权益，不得提供增信服务，不得直接或间接归集资金，不得非法集资；再有，若是以贷款名义实际实施诈骗等行为，则涉嫌违法犯罪，有可能被判处刑罚。

江苏崇宁律师事务所任恬楠律师称，这样的公司容易涉嫌的是诈骗罪、非法经营罪等罪名。一般而言，编造引进资金、项目等虚假理由的、使用虚假的经济合同的，以及其他方法诈骗贷款的容易涉嫌犯罪。