建设银行上半年房贷余额负增长

导读：数据显示，该行上半年净利息收益率跌破1.80%降至1.79%，较去年末（2.02%）下滑23个基点。

8月23日晚间，首份国有大行半年报出炉，建设银行(6.040, 0.09, 1.51%)揭晓上半年经营业绩。

今年上半年，建设银行实现营业收入4002.55亿元，较去年同期下降0.59%；实现净利润1672.95亿元，同比增长3.12%。

8月24日，建设银行首席财务官生柳荣在2023年中期业绩发布会上表示，目前针对存量按揭贷款利率按照市场化的原则进行重新定价的相关细则暂未出炉，但总体上存量房贷利率有一定下行压力。

净息差收窄继续拖累营收

具体来看，建设银行营业收入下滑主要是因为利息净收入减少。数据显示，该行上半年实现利息净收入3121.85亿元，较上年同期减少54.84亿元，同比降幅为1.73%；非利息收入880.70亿元，同比增长3.68%。在此背景下，该行利息净收入在营收中占比降至78%，非利息收入占比略升至22%，前者去年末占比为78.19%。

上半年，建设银行总生息资产平均余额保持同比增长，但净息差持续收窄对利息净收入造成拖累。以存贷款为例，该行上半年发放贷款和垫款利息收入4355.77亿元，较上年同期增加225.90亿元，增幅5.47%；吸收存款利息支出2284.96亿元，较上年同期增加353.03亿元，增幅18.27%。

数据显示，该行上半年净利息收益率跌破1.80%降至1.79%，较去年末（2.02%）下滑23个基点，同比则下降了30个基点，净利差也同比下降30个基点至1.60%。年化平均资产回报率0.92%，年化加权平均净资产收益率11.95%，分别较去年同期下降9个基点、67个基点。

对于净息差和净利差下降，建设银行在财报中提到，受LPR（贷款市场报价利率）下调等因素影响，该行贷款收益率下降；债券投资收益率因市场利率整体走低下行；存款受市场竞争加剧和结构变化等因素影响，付息水平高于上年同期。

但生柳荣也表示LPR下行带来的影响相对较小。因为贷款的重定价，特别是个贷的重定价主要是集中在上半年（1月份），经过初步计算，LPR下行的影响大致可以和存款利率下调的影响相互抵消。总体上看，存款利率下调的更大影响主要体现在明年，实际利率的下降幅度可能会小于挂牌利率的下降幅度。

非利息收入方面，上半年建设银行实现手续费及佣金净收入706.01亿元，较上年同期增加3.54亿元，增幅0.50%，占营收比例为17.64%，较上年同期上升0.19个百分点。

提前还贷致房贷余额负增长

从建设银行上半年资产配置来看，发放贷款和垫款净额占比下降0.78个百分点，为58.45%；金融投资占比下降0.49个百分点，为24.20%；现金及存放中央银行款项占比下降0.16个百分点，为8.97%；存放同业款项及拆出资金占比上升0.32个百分点，为2.33%；买入返售金融资产占比上升0.68个百分点，为3.69%。

建设银行提到，由于上半年短期资金比较充裕，存放同业款项及拆出资金、买入返售金融资产分别较上年末增加1974.32亿元和3704.11亿元，增幅分别为28.40%和35.59%。

贷款业务中，该行境内公司类贷款和垫款为12.98万亿元，同比增长17.82%，占比由去年末的51.99%提升至56.13%；境内个人贷款和垫款为8.43万亿元，同比增长2.36%，占比由38.86%降至36.45%。

分行业来看，该行上半年投向租赁和商务服务业、批发和零售业、建筑业、采矿业等贷款占比提升，交通运输、仓储和邮政业，以及房地产业贷款占比下降。其中，该行上半年境内房地产行业贷款余额为8333.52亿元，较上年末增加626.77亿元，增幅8.13%。该行民营企业贷款余额为5.22万亿元，较上年末增加7708.39亿元，增幅17.33%。建设银行董事长田国立表示，建行正在加快推进公租自持保租房公募融资发行工作。目前，建行住房租赁基金目前总规模已经接近300亿元，该基金中建行认缴出资197亿元。

值得注意的是，个人贷款中，因为个人住房贷款提前还款量增加，抵消了投放量增加的部分，建设银行个人住房贷款较上年末减少729.04亿元，为6.41万亿元，降幅1.13%，占比由30.57%降至27.7%。建设银行副行长李运对居民提前还房贷也进行回应，“近几个月，新受理的提前还款需求总体上已经趋于稳定，相比4月份的峰值下降了不少。”他说道。

吸收存款中，6月末，该行境内个人存款（14.54万亿元）占比为52.62%，在境内存款中占比较去年末进一步提升0.22个百分点，公司类存款占比相应下降。其中，公司和个人定期存款占比均有明显提升。该行表示，上半年存款定期化趋势明显，境内活期存款（12.51万亿元，增幅3.8%）在境内存款中的占比下降3.12个百分点至46.72%；境内定期存款（14.26万亿元，增幅17.64%）占比则上升了3.12个百分点至53.28%。

不良率继续下行

资产质量方面，上半年末，建设银行不良贷款余额为3166.36亿元，较上年末增加238.11亿元；不良贷款率1.37%，较去年末下降0.01个百分点；关注类贷款占比2.50%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率244.48%，较去年末提升2.95个百分点。

其中，该行境内公司类贷款不良率为1.88%，批发和零售业、房地产业、教育，以及水利、环境和公共设施管理业不良贷款率有不同程度提升，其他行业不良率普遍改善。其中，房地产业不良率由去年末的4.36%提升至4.76%。

境内个人贷款业务中，个人住房贷款不良率进一步提升至0.42%，较去年末上升5个基点；信用卡贷款不良率提升20个基点至1.66%；个人消费贷和经营贷不良率分别下降22个基点、7个基点至0.67%、0.58%。

截至6月末，建设银行资本充足率为17.40%，一级资本充足率为13.39%，核心一级资本充足率为12.75%，虽均满足监管要求，但与上年末相比分别下降了1.02、1.01、0.94个百分点。对此，建设银行表示，主要是服务实体经济和助力各项业务发展，风险加权资产增速较快，同时受分红影响，内源资本积累速度放缓。