2023年：困境中的银行贷款

导读：随着贷款需求的不断增长，供不应求的局面日益严重。那么，到底是什么原因导致银行贷款越来越难呢？

在贷款路上一波三折，你是否曾有过这样的经历？

请问您是否有过去银行申请贷款的经历？

确实有过，但没有成功办理。

那为什么没有办理成功呢？

总是被拒绝，让人伤透了心。

很多人都会有类似的体验，办理银行贷款真的很难！而且以后办理银行贷款会更加困难！尤其是抵押、质押等类型的贷款。

根据银行的统计数据显示，在小微企业申请银行贷款的情况下，只有9.7%的企业能够成功贷款，38.9%的企业则无功而返。

随着贷款需求的不断增长，供不应求的局面日益严重。

那么，到底是什么原因导致银行贷款越来越难呢？

一、宏观环境的影响

1、征信系统被信联替代

中国人民银行官网已公示，央行已受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，这意味着备受期待的“信联”即将推出。

“信联”整合了人民银行征信记录、大数据征信和中国互联网金融协会等多个征信企业，实现了征信数据的全方位整合。

“信联”的到来意味着每个人的行为记录将纳入征信系统，不良记录将无处遁形，老赖们将难以逃脱。

2、银监会、保监会合并，实现共同监管

银行监管部门壁垒被打破，银行、保险等各机构、业务和产品由一个监管机构实现穿透式监管。这有助于提高监管的广度和深度，找到风险源头，有针对性地制定防控措施，实现全面监管。

这样的监管力度让资质稍差的人心生恐惧。

3、央行再次上调公开市场利率，导致额度紧张

自美联储加息以来，央行公开市场利率再度上调。

中国银行行长周小川曾表示：“未来一段时间贷款额度将会收紧，利息也会逐渐上浮，门槛将进一步提高，贷款的困难、严格和紧缺将成为必然现象。”

4、信贷收缩，某些个人专项贷款被关闭

随着美联储加息，包括中国央行在内的各国开始实施新一轮的信贷收缩。

对于银行等金融机构来说，信用贷款风险较高。

一方面，企业可能面临竞争和经营不善等问题，无法偿还银行债务。一旦不良资产率上升，甚至可能引发银行信贷危机。

另一方面，经济下行期间，银行的信贷能力不足，需要根据实际情况调整信贷方案，保证自身机制的健康运行。

二、银行的影响

1、银行盈利问题

银行业务主要分为净利息收入、手续费及佣金收入和其他非息收入。其中，净利息收入是主要来源，银行主要通过吸收存款和发放贷款来获得收入，所谓的“利差”指的是贷款利息收入与存款利息支出之间的差额占银行总收入的比例。还有一种是净手续费及佣金收入，即常说的中间业务收入，包括结算汇兑手续费、代理费、顾问咨询费、管理费等。

银行在办理几万元与上百万元的贷款流程上并无太大差别，银行很现实，对于贷款额度较高的客户，往往也是有资金实力的客户，所以在花费时间和精力相近的情况下，银行更倾向于为高收益的客户提供服务。

2、银行竞争问题

银行贷款审批只评估当前情况，而非预期，因此许多小企业甚至个人都因各种问题被拒之门外。相比传统的繁琐审批流程和漫长办理时间，人们对贷款的需求越来越多，其他金融机构崛起迅速。相较于银行，其他金融机构的贷款门槛较低，贷款流程简化、办理效率高。经过十年的发展，其他金融机构也趋于规范化和成熟化。

银行门槛较高，这是不言而喻的。每家银行都有不同的审核标准，重点审核内容也各有不同，毕竟银行不是慈善机构，需要确保贷款是否盈利，是否有合适的抵押物或充足担保，需要将贷款风险降至最低。