数字时代，跨境支付的困局如何解？
导读：当下，随着经济复苏放缓，有越来越多的企业将战略布局眼光瞄向海外。随着全球经济一体化的深入，跨境支付成为各国间经济交往的重要环节。
与此同时，随着跨境电商的兴起，也为推动跨境支付业务注入了一针“强心剂”。根据中国海关总署公布数据显示，2023年上半年，中国跨境电商进出口1.1万亿元，其中出口8210亿元，增长19.9%。高速增长的跨境业务，也会催生出更多跨境支付的需求。
然而，跨境支付面临着诸多痛点，如繁琐的流程、高昂的费用、安全隐患等。
低效、高成本，跨境支付的两大掣肘
放眼全球，当下跨境支付主要面临的挑战可以总结为——低效、高成本，两大痛点。对此，Currencycloud亚太区Visa跨境解决方案总经理Rohit Narang（罗希特·纳朗）对钛媒体表示，当下，企业在使用跨境支付的过程中，会遇到支付/到账速度慢、缺乏透明度，以及成本高等问题，“这三大原因是当下全球范围内，所有跨境支付都面临的挑战，也是跨境支付系统速度缓慢且效率低下的主要原因。”罗希特强调。
从效率层面出发，跨境支付涉及多个国家和地区，涉及复杂的货币转换、支付授权和结算过程。这些繁琐的流程增加了交易的时间和成本。
据统计，跨境支付平均需要2-5个工作日，大大降低了交易的效率。而根据根据Worldplay发布的《2021全球支付报告》数据显示，在所有受调查的国家中，处理跨境支付平均需要4.2天，约合2.3天的实际处理时间以及1.9天的处理前和后延误时间。
此外，不同国家和地区的监管政策差异也导致了额外的合规成本。由于不同国家和地区对于支付的法规要求不同，商家需要了解并遵守每个市场的法规，这增加了合规的复杂性。
除了效率低下以外，传统的跨境支付涉及多个环节，如货币兑换、跨境清算等，这些环节产生了大量的手续费。此外，不同国家和地区的监管政策差异也导致了额外的合规成本。据统计，跨境支付的手续费平均约为交易金额的5%，这无疑增加了交易的成本。
《2021全球支付报告》数据显示，在所有受调查的市场中，跨境交易的总成本（包括手续费、汇率转换费及等待成本等）平均为交易总金额的3.6%，几乎是跨境交易总额的1/3。然而这个成本会根据不同的交易额和交易类型有所变化。
对此，罗希特表示，随着全球一体化的发展，越来越多的企业有了再海外开展业务的需求，而传统的跨境支付高昂的成本成为企业开展跨境业务的一大掣肘。
Currencycloud亚太区Visa跨境解决方案战略负责人杨依娜以XTransfer为例分享了当下跨境支付的面临挑战，她表示，许多从事国际贸易的中小企业传统上依赖电汇进行收款。 这一过程通常涉及多家中介银行，这会产生高额银行费用，并且跨境汇款经常出现延误。为了解决这些问题并减少中小型企业全球扩张的障碍和成本，XTransfer 在加拿大、欧洲和美国等市场扩展了本地收款服务。然而，确保不同司法管辖区的不同且复杂的合规性具有挑战性。此外，创建和维护内部支付基础设施将需要大量投资和人力。
除效率与成本两大掣肘外，安全作为整个金融行业都关注的焦点话题，在跨境支付领域亦是如此。跨境支付过程中存在诸多安全隐患，如欺诈交易、黑客攻击等。这些安全问题不仅威胁到交易资金的安全，也影响到企业的声誉和市场信心。根据《2022年全球支付安全报告》，跨境支付已成为全球范围内网络攻击的重点目标，遭受攻击的几率明显高于境内支付。
而Verizon发布的《2021年数据泄露报告》中指出，金融行业仍是数据泄露的重灾区。在2020年发生的2244起数据泄露事件中，金融行业占到15%，仅次于政府（17%）和制造业（16%）。在金融行业中，跨境支付的数据泄露风险尤为突出。
如何“解局”？
在企业全球化需求和两大掣肘的背景下，如何做好跨境支付，已经成为当下企业“降本增效”过程中重要的一环。据了解，为解决传统跨境支付成本高、效率低、透明度低等三大挑战，2020年10月，二十国集团（G20）提出改善跨境支付的倡议，基于此，多边央行数字货币桥项目应运而生。而央行的数字货币就是解决方案之一，据了解，为此，央行数字货币跨境安排应遵守“无损”“合规”“互通”三大原则。
跨境支付当下的困局首先需要解决的就是效率的问题。在这个互联网快速发展的时代，企业对于效率的要求也越来越高。
为了解决各类跨境支付难题，企业侧方面也不断发力。以Currencycloud为例，Currencycloud与Visa于2023年9月14日推出了Visa跨境解决方案（VXBS, Visa Cross-Border Solutions），为银行、金融科技公司、外汇交易商、企业和其他支付机构提供跨境资金流动解决方案。杨依娜对钛媒体表示，VXBS是一种嵌入式的金融解决方案，其背后的本质是提供支付基础设施和API功能，最终让企业达到便捷、无缝的跨境支付的目的，帮助企业增效。
着实，随着企业数字化进程的推进，企业对于数字服务的要求已经从原先的“降本”，逐渐转变为“增效”，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在近日出席某活动时，介绍到央行数字货币时，也曾公开表示，在多边央行数字货币桥中，商业银行可在无损、合规的情况下大幅提升交易效率。
而从技术角度出发，利用API、区块链等技术可以帮助企业实现增效的目的。例如，区块链技术可以实现实时清算和结算，减少中间环节和手续费。
跨境支付的成本问题也是很多关注的焦点，据杨依娜介绍，XTransfer 自2018年采用VXBS服务以后，在帮助用户提高了效率，以及便捷度的同时，还通过利用VXBS的现有技术，显著节省了成本，降幅达到惊人的80%。
庞大的市场需求
显然，在多方的努力下，跨境支付将向着更高效率、更高安全、更低成本的方向发展。而在以需求为引导的现状下，未来跨境支付的市场规模也将越来越大。
近年来，中国数字支付方式的快速采用以及电子商务的兴起导致跨境交易量大幅增加，对此，罗希特对钛媒体表示，Currencycloud认为亚太地区，尤其是中国的跨境支付市场具有巨大的增长潜力，“中国在跨境交易和货币流动中发挥着举足轻重的作用。”罗希特强调，“针对此，Currencycloud希望基于‘B2B4X’（Business to Business for X），并利用VXBS（Visa跨境解决方案），解决用户的难题。”
钛媒体认为，随着企业不断寻求扩张战略、降低成本和通过互操作性实现无缝支付已成为当下企业开展跨境业务时的诉求。未来跨境支付将更加注重全球支付系统的整合。不同国家和地区的支付系统将逐渐实现互联互通，使得跨境支付更加便捷和高效。全球支付系统的整合也将为跨境支付带来更多的发展机遇。