赴港跨境理财升温：“打飞的”去买大额保单，7点银行排队“一户难求”

导读：“最近我妈将‘内地保险3 5%利率产品即将全面下架’的新闻发来，让我赶紧去买。不过跟香港储蓄险6%的利率对比下来，也不是很有吸引力，最后选择在香港投保了。”6月刚投保了香港某款储蓄险的王青告诉界面新闻记者。

尖沙咀排队的人又多了起来。

“最近我妈将‘内地保险3.5%利率产品即将全面下架’的新闻发来，让我赶紧去买。不过跟香港储蓄险6%的利率对比下来，也不是很有吸引力，最后选择在香港投保了。”6月刚投保了香港某款储蓄险的王青告诉界面新闻记者。

暑假刚开始，北京的张女士也带着女儿飞到香港，投保了一份年缴10万美金的储蓄保险，并在保险代理人的协助下在香港开了银行账户，将余下几年的保费以定期存款的形式存进账户，年利率达4%。尽管近期人民币兑美元的汇率处于低点，相较于5月6.8的汇率，张女士每年需要多花三四万元，但保险公司27%的首年保费折扣足以抵消汇率的劣势。

广州的陈先生则在通关后第一时间去香港银行开户，进行跨境资产配置。“内地定期存款的收益率现在没有什么吸引力了，所以去看看那边有哪些可以配置的资产。”

今年以来，赴港跨境投资的内地访客大量涌现。数据显示，一季度内地访客新造业务保费按年上升26.86倍至96亿港元，相等于个人业务总额20.5%。中银香港今年首季跨境客户新开立账户数量较去年第四季上升近1.7倍，其中内地客户业务占比较高。

在内地客户赴港的驱动力中，收益率走高和产品多元成为他们主要的考虑。随着美元利息持续高攀以及银行险企的优惠铺天盖地而来，赴港跨境理财的风潮正逐渐升温。

香港大额保单受追捧

“香港保险是境内消费者获取境外资产的重要一环。从保单回报来看，香港保险产品的回报率和内地相比具有一定优势，虽然固定利率比较低，如果把分红算进去，可以超过内地保险公司同类型保险产品。”瑞银大中华保险行业分析师朱晓伟向界面新闻指出。

香港保监局数据显示，2023年一季度内地访客新造业务96.13亿港元，上升2886%，相较于2019年一季度的128亿港元，已恢复75%。如果考虑到两地2月6日实现全面通关，从月均保费的角度，一季度保费收入已几乎与疫情前持平。

其中，高净值客户大幅提高了投保金额，数据显示，一季度内地访客购买终身寿险19198份，金额76.7亿港元，件均首年保费40万港元。

“高净值客户可能以前已经持有香港保单，但投保金额并不大。随着经济大环境改变，不少高净值客户退出了原本的经营，手里持有大量现金，保险稳健保本的特点刚好吸引了他们，美金保单又能避免单一货币风险。因此公司今年大单层出不穷。”2016年入行的港险代理人李希透露，她上个月单月完成了50万美金的首年保费。

中信建投近期发布研报指出，香港地区分红储蓄险产品具有收益率高、适配性高、功能性强等优势，具有较强产品竞争力。从收益率来看，香港地区分红储蓄险产品中长期预期收益率可达年化6%左右水平，且近年来分红实现率均接近100%，具有较高的收益率水平。

内地客户赴港的投保倾向也在发生变化。按照新单保费数统计，内地访客购买的终身寿险和重疾险数量最多，占比分别为55.6%和33.4%。而在2019年，内地访客购买重疾险的保单数占比为56.9%。精算视觉创始人牟剑群（Alex）认为，这与内地重疾险需求饱和和中产家庭数量减少有关。

李希表示：“来投保港险的内地客户主要是中产和高净值人群。其中，中产客户的选择发生了分化，一种是疫情前本来要来投保，但疫情之后所处行业受到极大影响已经没有钱买保险；另一种是因为风险意识变得更强，主动增加投保金额。”

为了吸引客户投保，香港各家保险公司也都推出史无前例的优惠活动。有香港保险公司针对重疾最高可以给到5个月的保费折扣；储蓄保险方面，5年期产品，期交保费在10万美元及以上的，最大保费折扣可达27%。如果一次过预缴5年保费，预缴的部分可以获得保证年利率5.1%，高于已节节攀升的银行定期存款利率。

一季度的火热令香港保险市场的主流公司对未来持乐观态度。保诚首季年度保费等值销售额增加35%至15.59亿美元，内地旅客的销售额在香港恢复通关后回升，香港新业务利润增加106%至2.93亿美元，而年度保费等值销售额为4.55亿美元，增幅达299%。集团执行总裁华康尧指出，相信集团业务（尤其是香港业务）的增长动能延续至第二季度。

汇丰保险香港行政总裁文德华表示，受惠于年初开始业务持续强劲增长，集团在首季度录得逾100亿元的新造业务保费。文德华称，离岸客户对寿险产品的需求亦已超越疫症爆发前水平，预期增长动力可在今季度保持。

香港存款高利率带动开户热

除了买港险之外，“赴港三件套”中（买香港保险、到香港银行开户、打疫苗）的银行开户也迎来热潮。

广州的陈先生对界面新闻记者说，两地通关后，今年3月份去香港的银行开户，主要是为了配置一些美元。“比较看好美元升值空间，还有定期存款的利率。”

他表示，之前都是买基金和银行定期存款比较多，但是这两年的收益率不好，基金亏了很多看不到回本的时间，定期存款的收益率现在很低，没有什么吸引力了。“所以去香港开户，看看那边有哪些可以配置的资产。”

“我是找之前的保险顾问帮忙预约开香港银行账户，不然要排队很久，我去现场就直接办理。”东莞的王女士告诉界面新闻记者，开香港账户主要是为了买港币存款，对于大额资金来说吸引力还是很强的。

去年以来，美联储已经连续多次加息75个基点。为应对美联储加息压力，香港多家银行自2022年下半年来大幅上调了存款利率，以争夺存款，部分银行的港币或者美元一年期定期存款利率甚至达到了5%以上，普遍在4%左右。

以中银香港为例，目前一万港元以上3个月定期利率为3.50%，6个月定期利率为3.80%，12个月定期利率为4.00%；汇丰银行3个月定期利率为3.50%，6个月定期利率为3.80%，12个月定期利率为4.10%。

目前，内地国有银行、股份制银行经过多轮存款利率下调之后，普遍都低于3%，一来一回之间，去香港存款的吸引力增强。在这样的背景下，到香港开户的内地客户数量明显增长。

数据显示，中银香港今年首季跨境客户新开立账户数量，较去年第四季上升近1.7倍，其中内地客户业务占比较高。

该行相关负责人披露，中银香港在当地有超过180家分行，为应对通关后跨境客户的服务需要，陆续实施多项措施，包括从去年下半年开始增聘前线销售服务人员，截至目前相关人员已增加10%。

渣打银行表示，内地客户使用银行服务需求持续增加，2月至4月内地客户的预约数量较通关前增加3倍，新开户数量也上升了两倍。“五一”假期带动5月第一周的开户及预约数量上升，较4月增加40%。

7点银行排队“一户难求”

赴港开户热潮之下，香港部分银行也使出“浑身解数”吸引客户。

今年年初，中信银行（国际）发布公告称，自2023年1月9日至3月31日，在该行存入合资格新资金400万港元或以上的合资格新客户，可获得特快预留名额免费注射复必泰原始株或Omicron变异株BA.4-5二价疫苗(复必泰二价疫苗)。

同时香港多家银行作出延长营业时间等安排，应对大幅上升的跨境客户服务需求。 汇丰旗下三间分行自3月起一星期7天营业，恒生银行则从4月起将全线分行工作日的营业时间延长半小时到下午5时。

中国银行中港城分行排队人潮

不过，目前内地居民赴港开户也并不容易。“要么排队的时间很长，需要早上7点就去取号，要么可能会被要求很多证明文件。找代理商帮忙开户要花几千块，给我报的价格是汇丰开户是2680元，中银香港开户是3980元。“北京的李女士告诉界面新闻记者。

部分银行机构也支持“内地见证开户”业务，内地客户无需亲身前往香港，即可于内地办理开立香港商业银行的个人银行账户，不过准门槛较高，对资金有较高要求，符合条件的客户并不多。

两地通关后，“跨境理财通”亦升温明显。

中国人民银行广州分行5月23日发布的数据显示，“跨境理财通”汇划资金连续两月创新高。其中，3月跨境汇划金额达3.57亿元，同比增长1.3倍，突破2022年11月2.55亿元的高位。4月跨境汇划金额达3.99亿元，同比增长2.6倍，再创历史新高。

中国人民银行广州分行分析称，随着内地与港澳人员往来全面恢复，2-4月参与“跨境理财通”的投资者新增8990人，同比增长1.4倍。

近日，贝恩公司发布《粤港澳大湾区个人金融服务报告：金融服务助力跨境生活》显示，调研中，对跨境理财产品有兴趣的客户认为“境外产品比境内产品更有吸引力”。

大约有60%的受访内地客户和54%的香港客户认为境外理财产品更具优势：内地客户表示，香港金融机构能够提供更多的产品进行选择。香港客户则认为，在风险等级相同的情况下，内地金融机构的产品收益更高。