年轻群体具备强恢复弹性，消费金融迎来重要机遇期

导读：站在一部设备前，只需一两秒钟就可以生成个人面部数据图像，并同步传递到后方的屏幕中。除了可以体验实时的面部表情识别，乐信在2023合作伙伴大会上还展示了其他风控“黑科技”，行业由科技驱动业务创新的趋势愈发明显。

乐信新消费场景展示屏幕

记者付乐 冉学东 深圳摄影报道

站在一部设备前，只需一两秒钟就可以生成个人面部数据图像，并同步传递到后方的屏幕中。除了可以体验实时的面部表情识别，乐信在2023合作伙伴大会上还展示了其他风控“黑科技”，行业由科技驱动业务创新的趋势愈发明显。

“消费金融的下半场，开始进入由科技驱动的行业爬升期，发展模式从人力驱动转变为科技驱动的变革式转型。”4月20日，艾瑞咨询华南区总经理伍毅然在会上表示，伴随居民生活及消费行为加速向线上转移，大数据、云计算等金融科技手段日益成熟，金融科技公司积极开展数字化转型，实现金融与科技的深度融合，进一步利用数字化技术，优化客户体验。

风险是消费金融行业生命线

多名专家会上指出，疫后年轻群体消费信心最足，复苏最快。“22-30岁的年轻群体是消费金融平台的绝对主力。”消费复苏背景下中国消费金融行业研究报告指出，从用户数量来看，年轻消费者分别占据了整体用户和本月首单用户的62%和72%。

在客群渗透层面，相比传统银行，金融科技公司的用户群更加下沉，且覆盖到三四线城市。无论是年轻人市场还是下沉客群市场，都包括了大量从未有征信记录的用户，这类群体的资金需求高频、小额且分散。同时消费金融机构以线上渠道为主，纯线上的消费金融有用户量大、数据维度多等特点，传统的用户管理方式和风控逻辑很难对用户情况难以掌握，对潜在风险难以穿透。

杭银消金CRO段美宁指出，在风控领域，消费金融机构面对的客户相对下沉，有“三低一高”的特点，既稳定性低、抗风险能力低、金融基础素养低，信用风险相对比较高。在此过程当中，通过数据、科技、模型的合作，能够持续降低机构的风险成本。

“在风险评估方面，科技能够比人的大脑做更加准确的判断。”国务院发展研究中心金融研究所前所长、研究员张承惠表示，例如某互联网银行，利用数字技术构建了100多个风险防控模型，能够准确识别出大部分机构都无法识别的风险。在几十个平台同意放贷的情况下，该银行拒绝了一名存潜在风险的用户，最后用户的确出现了风险。

对于参与消费金融的主体而言，更可控的风控成本能带来更多的利润，机构的风险降低0.1%，可能对应几亿元甚至几十亿元的利润。利用大数据、人工智能等技术创新风控体系，有助于消金行业精准识别长尾客群的风险大小，并给与其更加合适的定价，进一步扩大服务半径。

“黑科技”控风险

当下，包括消费金融在内的零售金融领域，加强智能风控能力与提质增效成为行业内关注重点。

会上，乐信重点展示了基于风控和数据的金融科技能力。

在风控层面，乐信通过自研的沙丘自动风险识别系统，构建了用户风险等级识别模型：支持任意多个模型、多个变量输入、自动维度筛选和分类，提升了乐信风险识别水平。这就好比给普通人戴上了望远镜，相比肉眼看星空，精度高出了数个等级。

此外，沙丘系统只需要提供数据、简单操作，就可完成从数据预处理、模型训练和优化，到最终模型部署的全流程自动化处理，是乐信重要的“模型工厂”。基于沙丘系统，乐信打造了鲸鲨获客系统、奥丁贷后管理SaaS平台等全链路的智能风控系统，提升了效率。

模型的优化让乐信风险识别精度得到改善。新客层面，2022年四季度，乐信新增优质授信用户数环比提升18.2%，新客客单环比提升16.7%，广告优质用户当月用信成本环比下降25.9%；老客层面，2022年四季度，优质用户的GMV同比提升60%，高风险用户GMV同比下降13%，优质用户GMV占比从2021年四季度的72%上升至2022年四季度的82%。

数据层面，乐信深挖数据血缘、打通数据关联，构建底层数据与宏观业务模型之间的链接。“如果把底层数据比作一座城市，那么数据血缘就相当于城市的人口普查，厘清了整个城市的人口关系，由此实现决策的数字化和智能化，用数据驱动变革。”乐信CTO陆勇表示。

大会上乐信还展示了基于数据血缘推出的LexinGPT。通过金融专属数据预训练、乐信业务数据精调，目前LexinGPT在电销AI对话场景上，授信转化率相对外采技术提高50%以上，逐步逼近人工效率。未来LexinGPT还将用于更多金融科技场景中。

消费市场加速复苏

随着疫情结束，国民经济三驾马车之一的消费上升到更为重要的位置。作为释放消费潜力，刺激消费增长的专属金融工具，消费金融迎来重要机遇期。

一方面，政策利好频出。去年12月，中央财办首次明确提出“适当增加消费信贷”，认为其是有效稳定消费增长的手段之一。今年1月，国务院常务会议指出，“组织开展丰富多样的促销费活动，促进接触型消费加快恢复，合理增加消费信贷。”

另一方面，实践证明消费金融有力助推消费复苏。国务院发展研究中心金融研究所前所长、研究员张承惠表示，今年一季度GDP增长4.5%，超出不少人的预期。这其中主要拉动力是消费，消费金融对于经济复苏有很大的杠杆作用，消费金融迎来重要机遇期。

具体人群上，年轻消费者在疫情后率先复苏、成为助力消费增长的重要推动力。“年轻人收入、消费场景受疫情压制程度最大，随着疫情影响减弱、经济与就业回暖，年轻群体消费复苏弹性最大，是疫情后振兴消费的关键群体。”伍毅然表示。