邢毓静：金融支持中小微纾困的深圳实践

导读：截至2021年末，深圳普惠小微贷款余额1 21万亿元，同比增长29 7％，高出同期各项贷款增速16 2个百分点；普惠小微贷款授信户数101 27万户，同比增长53 17％。全年新发放普惠小微贷款加权平均利率较2020年平均水平下降23个基点，降幅比企业贷款利率整体降幅高出9个基点。

“双循环”新发展格局下，促进中小微企业发展是保持国民经济高质量发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。近年来，党中央国务院召开多次会议强调为中小企业健康发展提供支持。中国人民银行认真贯彻落实党中央、国务院各项决策部署，在国务院金融委的直接指挥下，继续实施好两项直达实体经济货币政策工具，深入开展商业银行中小微企业金融服务能力提升工程，小微企业融资继续呈现“量增、面扩、价降”的态势，企业融资便利性得到较大幅度提升。各金融机构践行服务中小微企业初心使命，深化中小微金融服务供给侧改革，中小微企业金融服务质效持续提升。本刊特别策划专栏，分享金融支持中小微企业发展的先进经验，就金融如何更好服务中小微企业并促进国民经济高质量发展进行探讨。

作者｜邢毓静 「中国人民银行深圳市中心支行行长」

文章｜《中国金融》2022年第4期

据深圳市场监管部门统计，截至2021年6月，深圳中小微企业共231万家，占全市企业总数的99.96％，在推动深圳经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥着不可代替的作用。面对新冠肺炎疫情等因素对中小微企业的不利影响，中国人民银行深圳市中心支行（以下简称“深圳中支”）主动担当作为，紧紧围绕党史学习教育工作要求，将金融支持中小微企业纾困作为“我为群众办实事”实践活动的核心内容，从融资对接、便利服务、降费让利、宣传政策等方面，打造深圳方案、跑出深圳速度、体现深圳温度、展现深圳作为，助力中小微企业攻坚克难、快速发展。截至2021年末，深圳普惠小微贷款余额1.21万亿元，同比增长29.7％，高出同期各项贷款增速16.2个百分点；普惠小微贷款授信户数101.27万户，同比增长53.17％。全年新发放普惠小微贷款加权平均利率较2020年平均水平下降23个基点，降幅比企业贷款利率整体降幅高出9个基点。

守正创新，打造政银企对接支持中小微企业的深圳方案

突如其来的新冠肺炎疫情以及中美贸易摩擦等因素，对广大中小微企业产生一定不利影响，深圳中支急企业之所急，加大融资支持力度。

创新对接机制，在全国率先常态化深入社区稳企纾困

充分发挥社区网格化管理优势，联合地方政府，发动29家商业银行深入全市74个街道、667个社区和66个产业园区“扫街拜户”，上门为企业开展融资服务对接，建立常态化工作机制。截至2021年末，累计走访对接企业16.2万家，其中有融资需求企业9.3万家；5.8万家企业获得授信共计1303.0亿元，其中首贷企业家数占比14.6％、信用贷款家数占比38.7％。

勇于攻坚克难，突破小微企业融资“首贷难题”

联合印发《深圳市小微企业首贷户培育专项工作方案（2021—2023年）》，从监管激励引导、配套政策支持、信贷资金支持、企业辅导培育等方面，引导银行持续增加首贷户。推动盐田区、福田区、龙华区、宝安区四个区先后设立首贷服务窗口，定点对接企业首贷需求，累计服务企业超过1650家。2021年，辖内中资银行累计向11.88万户普惠小微企业发放首贷1086.36亿元。

坚持精准施策，不断扩大对个体工商户的融资覆盖面

调研摸清个体工商户底数，“对症下药”精准制订活动方案，开展进店入户大走访、支持政策大联动、服务能力大提升、金融知识大普及“四大行动”，推动2021年深圳个体工商户授信户数34.81万户，同比增长83.4％。引导金融机构将创业担保贷款产品和服务与支持个体工商户有机结合，推动创业担保贷款政策充分发挥效力。截至2021年末，深圳创业担保贷款余额29.20亿元，为上年同期的4.83倍，惠及5382户小微企业和个人创业者。

用好政策工具，精准滴灌为中小微企业“解渴”

一是用好用足再贷款再贴现工具。2021年，发放支小再贷款撬动银行发放小微民营企业贷款68.84亿元，惠及企业2956家，贷款加权平均利率4.85％；累计办理再贴现27237笔，同比增长53.3％，金额526.9亿元，同比增长29.6％，办理再贴现的票据贴现加权平均利率2.69％，惠及企业5798家，其中小微和民营企业占比97.27％。二是深化运用两项直达工具。2021年，推动辖内中资银行为2180.6亿元贷款本金办理延期，惠及15万户企业；新发放6396.58亿元普惠小微信用贷款，惠及281.42万户（含部分异地）小微企业等市场主体，其中地方法人银行新发放普惠小微贷款中信用贷款占比始终位列全国前茅，2021年第四季度占比91.7％。

建成地方征信平台，进一步便利中小微企业融资对接

推动深圳建成集央行征信、地方征信、市场化征信为一体的多层次征信服务体系，更好地发挥信用在促进中小微企业融资对接中的重要作用。扎实开展前期调研，收集辖内77家商业银行反馈的1802条地方征信信息需求清单，采集分析2210份中小微企业需求问卷，为提升数据归集精准性和有效性奠定坚实基础。截至2021年末，推动深圳征信服务有限公司实现与48家银行的技术对接，完成37家数源单位5.42亿条数据归集，实现深圳380多万商事主体全覆盖。2022年1月10日，深圳地方征信平台正式上线运行。截至2022年1月20日，征信服务嵌入科创先锋贷、知税贷等29款定制化信贷产品，促成中小微企业融资28.2亿元。

先行示范，跑出金融服务便利中小微企业的深圳速度

深圳中支以改革创新、科技赋能推进进一步简政放权、提质增效，跑出深圳“速度”，在全国率先推出一批降低企业“脚底成本”的便利化措施。

科技赋能，降低企业“脚底成本”

一是推动招商银行获批在全国率先开展资本项目数字化服务试点，“让数据多跑路，让企业少跑腿”，在资本项下6个高频业务场景中，支持企业通过电子化方式提交原来的纸质业务材料，进行线上办理，据测算每年可节约纸张消耗130万张。2021年，为160家企业办理资本项目数字化服务试点业务8764笔，金额15.9亿美元。二是优化服务贸易单证审核。推动对外支付税务备案等服务贸易单证电子化审核，促进企业跨境结算无纸化，截至2021年末，51家银行实现税务备案网上核验3万余笔、金额595.3亿美元，惠及5000余家中小微企业等市场主体。三是全国率先实现海关退库全流程电子化操作，大幅提高了退库资金到账效率。

先行先试，推动解决中小微跨境电商企业“收汇慢、风险大、费率高”问题

一是全国首创“银行+外综服企业”出口收汇模式，助力出口电商小微企业实现T＋0收结汇，到账时间平均缩减3～5个工作日，便利企业出口退税和贸易融资。截至2021年末，该业务已服务2.1万家电商企业，服务实际触达9.1万家企业。二是开展银行跨境电商结算试点，拓宽跨境电商结算渠道、降低结算费率，全国11家试点银行中7家落地深圳，截至2021年末，试点银行共服务企业7178家，跨境收款1.5亿美元。三是大力开展人民币“跨境电商直通车”业务，2021年收款918.9亿元，同比增长81.5％，为跨境电商充分规避汇率风险，节约手续费1.4亿元，惠及企业3.7万家。

排忧解难，推动为受疫情影响企业合理调整还款安排和征信记录

持续引导金融机构聚焦疫情期间“4类群体”金融支持，合理调整受疫情影响企业及个人征信数据上报规则。截至2021年末，辖内地方性金融机构累计调整60.99万名个人、41687户企业的还款安排和征信数据上报，其中小微企业户数占比98.8％。

务实进取，体现金融让利中小微企业的深圳温度

深圳中支务实推动降低中小微企业贷款融资成本和支付结算手续费用，体现用心用情支持中小微企业发展的深圳“温度”。

提升贷款定价能力，促进普惠小微贷款利率稳中有降

指导地方法人银行加快建立内部资金转移定价（FTP）机制，并将贷款市场报价利率（LPR）内嵌入FTP之中，更好发挥LPR的利率传导作用。截至2021年末，17家地方法人银行中已有14家建立FTP机制，并将LPR嵌入FTP曲线。推动全年新发放普惠小微贷款加权平均利率较2020年平均水平下降23个基点，降幅比企业贷款利率整体降幅高出9个基点。

压实机构主体责任，推动减费让利取得显著成效

组织辖内77家银行、17家法人支付机构以及35家异地支付机构在深分支机构召开降低小微企业和个体工商户支付手续费工作推进会，充分压实机构主体责任，推动降低支付手续费政策落地见效，积极帮扶小微企业、个体工商户切实降低经营成本。2021年全年指导深圳金融机构为446.93万户小微企业、个体工商户累计减费让利18.40亿元。

广泛宣传，展现不断提升金融政策触达率的深圳作为

深圳中支持续将各类金融支持政策进行集成汇编，通过政策宣讲、有奖问答、交通广播等通俗易懂的方式触达中小微企业等市场主体，取得良好效果。

多渠道、广覆盖开展宣传，持续提升金融支持政策触达率

深圳中支行领导赴深圳10个区党委理论学习中心组以及市工商联宣讲金融支持稳企业保就业政策，各区党政领导干部等线上、线下累计超过3000人参加，最大程度凝聚共识。开展3期“金融支持稳企业保就业”有奖知识问答，超过50万人次答题，覆盖全国32省（自治区、直辖市）。在新华社、人民日报、学习强国等主流媒体和“飞扬 971”“先锋898”等本地热门交通广播电台开展金融支持政策普及宣传100余次。汇编跨境电商金融支持政策，组织召开跨境电商政策宣讲会，线上、线下超过1000家跨境电商企业参加。编发3期个体工商户信贷产品手册，联合深圳市个体私营企业协会等开展线上直播政策宣讲会。

加强外汇领域政策宣传，大幅提升企业汇率套期保值规模

制作16期《漫话外汇，悦学悦汇》系列宣传动画小视频，以贴近生活、通俗易懂的方式宣传外汇政策，阅读量达40万人次。2021年全年指导自律机制开展汇率风险中性宣讲2220次，覆盖企业10197家，推动人民币与外汇远期签约额498.23亿美元，同比增长150.71％；组建“银行专家团”上门服务6963家企业客户、72150名个人客户。

2022年是党的二十大召开之年，也是实施“十四五”规划承上启下的关键之年。下一步，深圳中支将按照“稳中求进”的总思路，继续坚持守正创新，强化责任意识，主动担当作为，落实落细用好各项金融支持政策，继续常态化开展深入社区政银企对接，在深圳这片创新氛围浓厚的热土上，更多探索以改革创新的办法，打开金融支持中小微企业稳企纾困的新思路、新局面，为深圳高质量发展、纵深推进“双区”建设，贡献更多金融力量。