疫情加剧小微企业困难 金融科技低息“加油”

导读：受新冠肺炎疫情影响，小微企业今年遭受了前所未有的冲击，尤其是线下开店的小微企业主，因客户流失、订单量减少，经营资金周转困难。

记者单美琪 孟俊莲 北京报道

受新冠肺炎疫情影响，小微企业今年遭受了前所未有的冲击，尤其是线下开店的小微企业主，因客户流失、订单量减少，经营资金周转困难。

今年年初，清华、北大对中小企业一项联合调研显示：疫情对中小企业的营收产生了较大影响，有30%的企业下降5成以上，28%的企业下降3成。贷款是小微企业主解决资金问题的首选渠道，然而，大部分人没有抵押物，通过传统方式很难解决 “融资难、融资贵、融资慢”的问题。

近日，度小满金融宣布启动“小微加油站”计划，为全国小微企业主提供总额为10亿元的低息贷款，日利率0.01%（年化利率3.65%），不需要任何抵质押担保，帮助小微企业主解决经营资金周转难题。

启动“小微加油站”计划

即日起至2021年1月31日，新注册使用度小满金融信贷服务的22-55周岁个体工商户、小微企业主，均可凭个人身份证件及营业执照通过度小满金融APP在线申请，审核通过后即可获得低息贷款用于生产经营。

目前，国内经济已经恢复向好，小微企业经营也重回经营轨道。但临近岁末，小微企业主们一方面面对员工奖金发放、年底压货周转等固有的问题，也可能遭遇到疫情突发、偶发的新问题，针对上述情况，度小满金融推出“小微加油站”计划，帮他们顺利渡过 “年关”。

“相对擅长服务‘大’小微的银行来说，金科企业更擅长服务‘小’小微。金融科技公司可以和银行形成有效互补，发挥互联网‘触达更广、速度更快’的优势，服务好小小微。”度小满金融CEO朱光表示。

度小满金融能够为小微企业主提供低息贷款，是基于人工智能和大数据建模技术建立起来的风控能力，在个人信用基础上叠加企业信用画像，利用图计算、自然语言处理技术对企业互联网信息进行挖掘，分析经营能力和经营状况，提高小微企业主画像精准度，以AI算法智能识别30多万个风险指标，在提升信贷效率的同时使风险降低了25%。

度小满金融此前就针对小微企业的资金需求推出定制化金融服务，通过科技为小微提供有温度的金融服务。2020年8月，北京新发地农产品批发市场、新发地国际水产城等8个市场的中小商户在疫情突然爆发后陷入了经营困难，度小满为他们推出“中小商户扶助计划”，首期投入1亿元，贷款利息日息0.01%，帮助他们尽快恢复经营。

小微信贷面临的挑战和机遇

另一方面，央行2020年三季度末的数据，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额较年初增速26.5%。值得一提的是，去年除了银行，以度小满金融为代表的金融科技公司企业已成为缓解小微企业融资难的重要力量。

根据度小满金融此前分析指出，因小微信贷需求呈现“短、小、频、急”的特征，金融机构在为小微企业提供金融服务时，存在两大难点，分别是风控成本和交易成本过高。

一方面，小微企业和个体工商户经营具有脆弱性，平均生存周期不足三年，加上缺乏抵押物、缺乏完备的财务系统等问题，对金融机构的传统风控模式提出了巨大的挑战。例如，金融机构在对小微企业进行调研时，往往会发现企业的财务报表缺失或不可信，而能够反映客户贷款能力和意愿的行为数据，又散落在一些行业平台、供应链平台、政府平台、核心企业数据库、交易平台等，这些数据往往以“数据孤岛”的形式存在，金融机构很难获取，或者获取成本过高。

而在交易成本方面，即便部分小微企业能够提供相对完备、真实的资产及经营数据，金融机构也需要通过资产评估等方式进行风险管理，这种线下“点对点”受理的方式流程多、周期长、成本高，无法满足小微企业“频度高、时间急”的需求。

尤其在2020年新冠肺炎疫情影响下，小微企业对资金的需求上升，金融机构对小微的信贷扶持难度显著上升，金融机构也面临着挑战和机遇。行业要求机构对自身的信贷模式进行优化，以便与小微企业的信贷需求更好匹配，再推动自身的数字化转型与风控模型的迭代。蓬勃发展的金融科技正是这一进程的引擎。

充分利用互联网技术和渠道，加强对小微企业滴灌式融资供给。金融科技可提高小微金融风控能力、降低服务成本、提升小微企业融资效率等多方面解决小微企业融资难题。记者了解到，为了帮助小微企业主缓解资金周转难题，去年以来，度小满金融与金融机构合作，累计为小微企业主提供3000亿元无抵押信用贷款，其中四成以上的企业主雇佣员工人数在5人以下。