百度副总裁黄爽：客群和产品决定了风险的平均值

导读：随着国民收入的持续增长和消费观念的改变，　金融行业监管规则和政策的落地及不断细化，金融行业整体格局愈发健康，目前已经进入优胜劣汰的良性循环中。

随着国民收入的持续增长和消费观念的改变，　金融行业监管规则和政策的落地及不断细化，金融行业整体格局愈发健康，目前已经进入优胜劣汰的良性循环中。金融科技异军突起，成为一片“蓝海”。目前，传统银行、持牌消费金融机构、电商及互联网金融企业等纷纷杀入，金融科技领域硝烟四起。与此同时，如何通过金融科技提高风控水平也成为行业关注的焦点。

21日，一本财经2018年第二届金融科技风控大会围绕金融风险政策监管、风控科技、包括人工智能和区块链在内的金融科技等话题，深入探讨了行业的现状与未来。

针对行业痛点难点和最新发展趋势，10位大咖发表了覆盖“人工智能在金融风险防控中的应用”、“风控、产品、客群如何相互作用形成‘铁三角’”、“服务千万线下商户背后的智能风控”、“大数据和AI，在风控领域都有哪些最新的突破和创新”等主题。

“金融风险防控已被监管层重视。而金融风险防范的信息化应用，仍是中国金融业和中国金融信息化建设的薄弱环节。”在主题演讲中，国家信息化专家咨询委员会委员、央行科技司原司长陈静表示。

北京大学金融智能研究中心主任助理、《征信与大数据》作者刘新海系统梳理了中国征信现状，分析了信联的优势与挑战。“中国征信业还没有成熟。如何平衡市场参与与政府监管，兼顾效率与公平？这种博弈还在继续。”他表示。

百度副总裁黄爽称，过去一年，个人信贷行业经常有人在“贩卖焦虑”，但如果理解了产品、客群和风险三位一体的关系，就会发现中国的消费金融仍大有可为。“客群和产品决定了风险的平均值；风险和产品决定了客群边界。”黄爽表示。

在谈及大数据风控时，蚂蚁金服微贷风险管理部总经理余泉表示：“很多人认为大数据风控就是一个黑盒子，但在做风险管理的框架设计时，它需要和传统风控一样的严谨性和体系性。”如果只是碎片化地用一些数据做风控，会带来极大风险。

京东金融风险管理部总经理沈晓春认为，数据并不是风控的全部。对于风控本身而言，数据能力、技术能力、运营能力，三个方向缺一不可。“运营能力驱动了产品和实际场景的复杂度，从而给风控提出了更高的要求、更多的挑战。”

捷越联合创始人、快催收创始人王晓婷称，催收行业已经进入了2.0时代，债务人发生了极大的变化，其中不少人为90后和00后，而催收行业“还在用传统方法和他们打交道”。她认为，面对新情况，企业需要重塑客户关系，重构价值链，重新定义什么是“好客户”。

ZRobot CEO乔杨认为，数据技术也已经进入了2.0时代。如果说1.0 时代是数据获取、数据处理、数据存储的时代，2.0就是数据解读的时代。“谁能深度解读获取的数据，谁才能在竞争中脱颖而出。”

快牛金科联合创始人、高级副总裁胡亮认为，2015-2017年征信业的爆发，更像是深度学习技术在风控上的爆发，但深度学习并不完美。而如果深度学习结合知识图谱，就是一个非常好的手段。

电话邦创始人兼CEO毛羽建表示，通过通话行为可以识别风险。如果一个人经常接到催收、公安、诈骗、赌博的电话，这个人的逾期风险就非常高，以此可以帮助做风险评价，分析偿还能力。