信用卡成为银行“跑马圈地”的急先锋

导读：“在中国，几乎每两个人就有一张信用卡。”随着我国居民消费水平的不断增长，信用卡业务也进入到爆发式的增长期。

“在中国，几乎每两个人就有一张信用卡。”随着我国居民消费水平的不断增长，信用卡业务也进入到爆发式的增长期。央行发布的《2017年支付体系运行总体情况》显示，2017年新增发卡量为1.23亿张，人均持有信用卡0.39张，同比增长25.82%。这个数据到了今年第二季度末，分别达到了历史最高值——总发卡量达6.38亿张，平均每人持卡0.46张，基本等于每两个人就有一张信用卡。

信用卡不仅为客户和商户提供了收付款便利，更成为银行提供全面金融、提升盈利水平的重要工具。

近日，新浪联合51信用卡发布的《2018年信用卡行业报告》（以下简称报告）显示，近年来各家银行纷纷调整经营策略，在零售业务领域频频发力，而信用卡业务占据了零售业务的“半壁江山”，获得大量资源投入，成为了银行的转型“利器”。

线上办卡管卡成趋势 银行加强跨界合作

受益于国家供给侧改革和消费升级，信用卡市场日益壮大。

截至2017年年末，全国信用卡和借贷合一卡用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.35%，增长率创下近年新高。2017年新增发卡量1.23亿张，人均持有信用卡0.39张，同比增长25.82%。

报告显示，从2017年各银行信用卡的累计发卡量来看，工商银行(5.370, -0.07, -1.29%)2017年信用卡累计发卡量最高，达1.43亿张，其次，建设银行(6.800, -0.13, -1.88%)将近1.07亿张，排名第二；另外，招商银行(28.000, -0.64, -2.23%)突破1亿张，位列前三；其他银行的信用卡累计发卡量均未超过1亿张。

对比各行信用卡消费额，招商银行的消费额最高，达29700亿元，其次是建设银行，消费额为26189亿元，工商银行以24000亿元位列第三。

报告指出，2017年国内信用卡业务呈现出“重视零售、信用卡成银行转型利器；场景为王，提供线上线下全流程服务；跨界合作，聚焦客群引流和品牌塑造”等发展特征。

银行转型发展方面，工商银行持续推进大零售战略，2017年，个人客户数量净增3800万，为近年来之最，其中信用卡客户数量增至8859万，成为国内客户总量最大的信用卡发卡银行。

在多渠道服务领域，报告引用了51信用卡管家发布的相关数据显示，2017年，线上办卡的渠道占比累计达到51.63%，已成为主流趋势。过去以线下为主的传统办卡方式，已经逐渐被线上线下联合获客所取代。另外，管理账单上也以线上管理渠道为主。

随着国家对于“互联网+”行动的不断推进，银行越来越重视与互联网公司的跨界合作，倾向于打造互联网轻型获客模式，实现渠道移动化、申请场景化、审批自动化。

其中，中信银行(5.930, -0.11, -1.82%)在行业内率先试水微信小程序，成功升级支付宝生活号。截至2017年年末，互联网平台已覆盖约90%以上的信用卡客户，累计关注用户数位居行业第一梯队。

信用卡用户画像：高学历、用苹果手机、爱看新闻者居多

广东省是信用卡用户分布占比最高的省份。

报告显示，广东省分布的用户占比最高，为10.14%；北京地区的用户占比为7.77%，排名第二；另外，江苏省和浙江省的用户占比均在5%以上，而其他省份的用户占比均低于5%。而活跃用户、人均持卡、人均消费高等特征，亦集中在广东和浙江等沿海地区。

除了信用卡持卡人的地域分布之外，报告还通过51信用卡管家和新浪舆情通及微热点相关数据，从人群基础属性、人群提及兴趣、人群兴趣偏好等多维度对持卡人进行全面分析。

分析数据显示，持卡人男性用户占比74.4%，远超女性。在信用卡持卡量上，21岁至40岁的持卡用户占比最大。网购、金融理财和差旅消费为信用卡日常消费用途中的前三位。

这些持卡人的个人生活兴趣爱好方面，排名第一的兴趣是新闻，占比40.89%，其次是财经占比为30.50%排名第二。关注影视的用户占比高达73.68%。他们所用手机类型多为苹果品牌，占比人群高达62.86%；其次，华为品牌手机占比为27.96%，居于第二；其他品牌手机的占比均低于20%。

他们多是高学历，从用户学历分布来看，信用卡用户主要集中在“大学本科以上”学历，占比高达81.76%，其他学历占比均未超过10%。

此外，他们多是单身汉，从用户的情感状态来看，单身用户占比最多达34.23%。同时，也有较大部分的求交往用户，占比为17.46%。还有一部分已婚和恋爱中的用户，占比均在10%以上。持卡人以摩羯座居多，占比为10.41%。天蝎座和天秤座占比均超过9%，位列前三，其他星座占比均在7%以上。

信用卡管理成为新型衍生话题

随着信用卡累计发卡量及人均持卡量的提升，信用卡管理已成为信用卡产业发展的又一衍生话题。

数据显示，信用卡现存问题中，“信用卡被盗刷”的占比最高，达21.93%。其次是“信用卡诈骗”“微信还款收费问题”“信用卡管理问题”的占比分别为17.88%、17.25%、13.61%，其他类型的占比均低于10%。

不仅是信用卡的安全，根据新浪微博调查数据，信用卡管理是微博网友高关注话题，在信用卡现存问题分类的提及量占比近14%。快速、便捷、安全的线上管理和操作已成为持卡用户的迫切需求。

截至目前，第三方信用卡管理软件逐渐成为用户账单管理的主流渠道，占比高达77.41%。

根据新浪微博提及量排名，作为2012年就推出的中国首个线上信用卡管理软件（据Oliver Wyman报告）“51信用卡管家微博提及量达111338条，在排行榜中排名第一；其次，软件“卡牛”的提及量为59470条，位居第二，其他在线信用卡账单管理软件的微博提及量相对较低，均在1000条以下。

这些第三方信用卡管理平台可以为用户提供管理账单、算免息期、查找优惠、还款日提醒等等服务，预计随着信用卡人均持卡量的不断增长，该渠道的上升空间也将进一步扩大。