移动支付越界之战如何收场？

导读：8月8日是第三个“无现金日”，支付宝和微信之前竞相发布“无现金日”活动，苹果的Apple Pay首次推出优惠活动，贝宝也和百度钱包合作拓展中国市场……伴随着“无现金社会”的到来，第三方移动支付平台的“火拼”到了近身肉搏、刺刀见红的阶段。

8月8日是第三个“无现金日”，支付宝和微信之前竞相发布“无现金日”活动，苹果的Apple Pay首次推出优惠活动，贝宝也和百度钱包合作拓展中国市场……伴随着“无现金社会”的到来，第三方移动支付平台的“火拼”到了近身肉搏、刺刀见红的阶段。“互联网+”时代不信奉和气生财。从相爱到相杀也许只需要一个引线。各自开疆拓土发展12年后，移动支付的争夺战在这个夏天进入肉搏阶段。8月8日是“无现金日”的正日子，在此之前，支付宝和微信就已竞相发布了“无现金日”活动，而苹果的Apple Pay也首次推出优惠活动，贝宝也和百度钱包合作拓展中国市场……这一次，谁又能笑到最后？
移动支付会让人工岗位消失？

李月华是经十路一家综合体的地下停车场收费员，自去年该综合体地下停车场升级为“智慧停车场”之后，她的心情非常复杂。

一方面，越来越多的顾客选择用微信支付，在进停车场取车之前就将车费支付完毕，给收费员省了很多工夫，也减少了不必要的纠纷；另一方面，第三方支付带来的变革也猛烈冲击着她的工作，去年智能停车系统刚上线时，微信支付和现金支付的比例还是2：8，现在一年过去了，比例差不多到了8：2。现金支付停车费的人少了，停车场出口不堵了，随着第三方移动支付工具的普及，未来还会有更多的顾客选择先微信结账再进停车场取车，收费员的工作量可能进一步减少。“如果以后连超市都无人收银，那么自然也不需要停车场收费员了。”李月华说。
2005年，阿里巴巴创始人马云首次提出第三方支付平台的概念，12年来经历了普及、野蛮生长和越来越严格的监管，如今与百姓的经济生活联系更加紧密。易观Analysys数据显示，2013年到2016年，中国第三方移动支付行业年交易量已经从1.3万亿元增长至35.33万亿元的规模，预计2017年整体交易规模将保持超过100%的增长速度，达到75万亿元的规模。
75万亿元的蛋糕如何分？8月8日是第3个“无现金日”，伴随着“无现金社会”的到来，第三方移动支付平台的“火拼”也到了近身肉搏、刺刀见红的阶段。
双雄对峙还是群雄逐鹿？
“自由是什么，是两手空空面对世界，也能看喜欢的风景。”这是某第三方支付平台的宣传片广告语。其实，在离8月8日“无现金日”还有20天的时候，第三方平台的补贴大战就已打响。
“引线”竟然是由一向高冷的苹果公司拉响的：7月18日至24日，凡在有银联云闪付标识的指定商铺，使用Apple Pay来支付，即可享受低至5折的优惠以及高达50倍银行信用卡积分奖赏。7月22日，记者在一家星巴克消费了68元，通过Apple Pay支付，买单时减了15元。“每天名额有限，店里不少消费者为了参加活动现场装了Apple Pay”，店员介绍。
与此同时，在第三方支付的市场上，支付宝、微信的补贴也明显增加。支付宝宣布从8月1日起的一周内提高“奖励金”，据称最高可抽到奖励金4888元，除此之外还可以抽黄金，个别城市可以免费乘坐公交车。微信也不甘示弱：从8月1日开始，微信宣布整个月都会投入巨额资金以鼓励金、代金券和现金红包等渠道推动支付。京东也“低调”加入这一轮大战，推出返利金，而据用过的市民介绍，返现金额还不少。
市民谢女士的手机里装了多款支付软件，有支付宝、微信、银联云闪付、Apple Pay、快刷、百度钱包等，每次结账前都咨询商家，哪个返现多。“作为消费者，我们很乐意看到支付软件的补贴大战。”谢女士说，在她看来，这几款手机支付软件各有利弊。“支付宝虽然只有几毛钱几块钱，但是天天补，除此之外付款后还能抽取奖励金，积累到周五可以一次性使用；而微信是普及率最高的，付款最方便，去菜市场买菜都能用；Apple Pay和银联一次返几十元，但总是在北上广深大城市搞活动，而且‘安卓党’也用不了。”
谢女士向记者展示了她手机上8月4日的一次支付宝商户消费，一份13元的套餐减去“口碑立减”优惠2元、“商家代金券”优惠1元、“奖励金”抵扣5.44元、红包1元，最后实际只支付了3.56元。
有调查显示，在用户日常消费习惯调查中，40%的人出门带现金少于100元；84%的人表示“不带钱、只带手机出门”可以很“淡定”。不少消费者表示，无现金支付已经成为当下日常生活的一部分。
数据显示，当前支付宝、财付通已然双分天下。根据Analysys易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》数据显示，2017年第一季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达18.8万亿元人民币，环比增长47%。其中，支付宝和微信的市场份额超过了93%，占据绝对主导地位。
在这样的局面之下，迟到的Apple pay究竟能否依靠打补贴战重抢市场份额？未来是否还有更多第三方移动支付端加入？
补贴大战从商场打到地摊儿
这不是第三方支付平台第一次“交火”，近一年来，以支付宝和微信为首的补贴大战此起彼伏：支付宝将每月28日定为支付宝日，微信就把每周二定为微信支付日；你来一个满立减，我就来一个随机立减；推出Apple Pay满减之前，苹果开始对微信收取打赏提成，而微信立马取消打赏功能，可以算是比较硬气的抗争；在支付平台之外，支付宝还试图从社交功能做文章，被网友调侃为“支付鸨”，也是对微信越界做支付的一种反击……
如同网约车、团购平台的博弈一样，这场第三方支付大战也在经历圈地、补贴、收割的阶段，但如果你以为这件事还只停留在一、二线大城市就错了。根据中国支付清算协会所做的《2016年移动支付用户调研报告》显示，城乡移动支付用户的比例其实很接近。县城的移动支付用户最多，占比为19.6%；省会城市列第二，占比为19.0%；农村地区列第三位，占比为17.0%；地级市列第四位，占比为15.8%；直辖市和乡镇地区分别为14.5%和14.2%。
从一、二线城市到三、四线城市、从城镇到农村、从商场超市到街边小摊……微信、支付宝都已占据优势。“付款码”是支付宝近期刚刚推出的针对小商家的具有相当杀伤力的支付方式，因为商家获得付款码不需要任何资质，只要申请即可，有人付款时，只要支付方对着二维码扫一扫就可以了，钱直接进入了支付宝个人账户，更重要的是，这部分钱提现没有手续费。
从某种意义上说，这部分提现费也是支付宝补贴的一种方式。“全国已经有数百万小商家申请了付款码，甚至什么都不卖，个人只为了提款方便。”一位支付宝的工作人员表示，比起个人之间的扫码付款，消费者也更喜欢付款码，使用这个方式，消费者还可以获得鼓励金。
与“付款码”相对应的，微信针对小商家推出了二维码。一家社区水果店老板透露，近期支付宝和微信的推广人员都来推荐使用他们的支付系统，支付宝可以免手续费，微信资金转账更加方便。“如今支付宝微信的补贴大战就像之前外卖网站的竞争，一开始对商户免费，后来让用户和商户形成使用习惯和依赖后，还是要收费。”
学会了用微信收发红包之后，67岁的陈老太最近开始学习用支付宝软件交电费，“听说支付宝可以关联交水电费，还能看到每天的用电量，我也忍不住想学学。”
其实，通过Analysys易观的数据就能很明显看出两家利弊：2017年第一季度，支付宝市场占比53.7%，领先微信14个百分点；而微信移动支付工具应用内及调用活跃人数达到84126.3万元，远高于支付宝的49197.9万元。支付宝凭借一套金融体系和平台的建立，背靠余额宝、个人理财、蚂蚁聚宝等，稳坐移动支付市场的第一把交椅；但微信基于它的社交属性和广大用户基数，发展空间仍然相当广阔。
从商家接入的便利性来看，Apple Pay的劣势在于只有大型商家才可以使用，必须使用专用的支付工具才能完成付款，而这套支付工具成本就达数百元。
从“躺着也能赚钱”到主动出击
疯狂生长后，第三方支付正迎来洗牌。
今年4月份央行出台备付金集中管理新政之前，第三方支付平台被业内称为“躺着也能赚钱”。有人给马云算了笔账，以2016年中国网购规模22万亿元为例计算，仅使用客户的备付金，阿里就有几十个亿的收入。从买家付款到收货长达半个月(乃至退换货长达一个月)的时间，这些钱由支付宝掌管，能够进行无风险投资和获取利息。
“过去企业躺在备付金上赚钱是常事，部分机构将消费者个人支付信息有偿泄露，拿客户备付金进行投资，都是存在的。如果资金链断裂，用户的资金受到威胁，造成群体上访事件，会对社会造成恶劣影响。今年4月份央行发布了《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，其实就是倒逼第三方支付企业积极创新，寻找新的盈利模式。”苏宁金融研究院互联网研究中心主任薛洪言表示。
从2011年央行发放首批27家第三方支付牌照到现在，记者查询中国人民银行网站得知，国内获得第三方支付业务牌照的许可支付机构共计258家。自去年3月至今，央行再未发放过支付牌照。不仅如此，截至目前，在已经到期的186张牌照中，有24张牌照被注销，被注销的原因多以严重违规和业务合并为主。
不过任何事物都有其两面性，一方面是管理层监管力度逐渐加强，另一方面也意味着现存的支付企业捧着小金山。
严格的市场准入和行业监管给第三方支付的行业筑起了较高的壁垒，目前支付宝和微信的市场份额超过了93%，这意味着超过250家支付机构分食不到10%的市场。如何杀出一条血路？
在薛洪言看来，未来第三方支付行业的兼并整合速度还会加快，第三方支付市场会出现相对饱和的状态，未来具备独立生存能力的互联网支付企业可能不超过20家，第三方支付收单企业可能不超过10家。薛洪言认为，支付宝靠淘宝电商业务聚集流量，腾讯依附微信用户扩展支付业务，两者都不是单纯做第三方支付起家。“实际上，第三方支付单打独斗已经成为过去式，未来不会作为独立的牌照来运营，第三方支付企业应回归本源，做回通道业务。”
未来世界得端口者得天下
失去了备付金利息，投入数亿元补贴、成本补贴，第三方支付机构为何而战？
业内人士认为，对于微信、支付宝、Apple Pay等第三方支付平台来说，掌握支付端口将有利于获得大数据，接入金融服务等，这方面的想象空间非常大。一家上市公司证券事务代表透露，很多第三方支付机构正在谋划上市。“目前正在发展的新零售支付体系是电商和互联网金融发展的基础和支撑。支付是连接用户的重要工具，如果拥有自己的支付牌照，可以帮助自身掌握更多的用户数据，提升用户黏性。例如支付宝，其对蚂蚁金服的作用非常大。”
海归工程师薛立告诉记者：“之前在美国和欧洲等发达国家体验过无现金社会，只需要一张信用卡就可以满足日常需求。但现在的中国已经跳过信用卡支付阶段，直接到达了移动支付的最前沿。”移动支付和高铁也成了他最常向外国友人展示的事物，能让外国人产生“刘姥姥进大观园”的惊奇感。
“一网通”让招商银行成为信用卡和银行零售业务的领导者，微信支付把二维码推向支付宝原本力不能及的街边小店和卖菜大妈，蚂蚁金服继续拓展理财、保险、征信等一系列金融市场……放眼世界，在移动支付这个领域，不管竞争结果如何，商业银行体系没有输，中国银行业的服务能力排在世界前列；电商体系没有输，支付宝放弃社交背后，是蚂蚁金服这个科技金融独角兽的崛起；微信支付当然也没有输，虽然苹果公司从规则上封杀公众号打赏，可是依托社交关系链的金融功能探索也才刚刚开始。虽然中国互联网行业的创新还有很多领域需要依靠美国硅谷，但在移动支付这个领域已经没有可以模仿的对象，只剩下撸起袖子加油干。
这场进化所引发的社会生态变革可能才是我们所关注的，像收银员、点钞员等职业可能会消失，地下停车场收费员李月华会变成行业“守墓人”；而对于每一个消费者来说，信用可能会影响你的支付、信用卡、花呗、共享单车、无人超市……曾经看不见、摸不着的个人信用，正变成通往下一个时代的钥匙。所有的支付方式都有评价，都有记录。伴随着现金的消失，行为的线上化，一个前所未有的信用社会正在加速到来。 (本报记者 闫珍珍)
支付宝微信打响补贴大战
结账你会选谁？
第三方支付市场硝烟又起，支付宝和微信都推出了相应的优惠政策，如今身处“红利时间”的你，结账时想好选谁了吗?
“今天中午，我和朋友去餐厅点了两碗面，一共花了58元，使用微信支付，获得了0.88元的鼓励金，只可惜需要在指定门店才能使用。”市民刘女士说。
据微信支付行业运营总监白振杰介绍，此次活动与去年相比会有三个方面的提升：一是线下消费领到的鼓励金可以分享给微信好友；二是除了鼓励金之外，还叠加了代金券、现金红包等多种营销玩法；三是参与的线下商户从去年的70万家增加到今年的数百万家。
无独有偶，自年初喊出“5年推动中国进入无现金社会”后，支付宝相继在杭州、武汉、天津、福州、贵阳开建“无现金城市”，并推出了一系列活动。目前，支付宝“无现金城市周”活动正式开启。支付宝方面称，在无现金周期间，将有超过1000万线下商家参与，全国的支付宝用户只要在支持支付宝收款的商家消费超过2元，就有机会获得奖励金。
由腾讯研究院、中国人民大学重阳金融研究院等调研机构联合发布的《2017智慧生活指数报告》显示，在用户日常消费习惯调查中，有40%的人出门带现金少于100元；52%的人月均消费里使用现金支付的部分仅占20%；超过70%的人表示，只能用现金支付时才会使用现金，100元现金可以使用超过一星期。据易观智库预计，到2019年，中国移动支付市场规模将达到1039905.8亿元人民币，未来超过百万亿元规模的移动支付市场竞争态势将更加激烈。