免押金信用租车很美好？央行官员却说征信不能这么用

导读：从共享单车诞生起，押金难退等问题一直备受诟病，蚂蚁金服旗下芝麻信用推出的“免押金租车”，虽受到不少追捧，但却引起了一个争议：征信机构能否将其掌握的个人信用信息直接提供给共享单车企业进行风控管理？

从共享单车诞生起，押金难退等问题一直备受诟病，蚂蚁金服旗下芝麻信用推出的“免押金租车”，虽受到不少追捧，但却引起了一个争议：征信机构能否将其掌握的个人信用信息直接提供给共享单车企业进行风控管理？

反对：给企业提供信用信息属征信信息滥用

据芝麻信用披露的最新数据，截至2017年5月，国内已经有14家共享单车接入芝麻信用，用户可通过蚂蚁金服的芝麻分实现共享单车押金减免。目前，使用人数超过2000万人，免押金总金额约36亿元。其中永安行使用超过1亿人次，违约用户数不足50例。

据数据调研机构比达咨询发布的《2017年Q1中国共享单车市场研究报告》显示，共享单车行业已有25家以上品牌入局，也就是说已有约一半共享单车品牌实现了“免押金信用租车”。

对此，中国人民银行征信管理局局长万存知在中国金融杂志刊文指出，若征信机构为共享单车企业的资金安全管理提供服务，似乎还是正道。但如果征信机构与共享单车企业合作，以信用的名义约束租车人，防止自行车被毁坏，则有点本末倒置。

万存知认为，自行车毁坏与否，是企业自身的管理和业务模式设计问题；而没有租车人本人的授权，征信机构是无权自动对外提供租车人信用信息的，否则就属于征信信息滥用。

争论：征信信息应该“有限使用”？

万存知认为，个人信息在征信中必须“有限使用”。具体说来，“有限”的标准就是，特定用途特定授权，没有授权原则上就不能使用。从国内外经验来看，个人征信信息一般用于信用交易领域(即放贷活动及贷后管理)，不宜在其他领域广泛交叉使用，否则容易导致侵害个人信息隐私权益的法律风险。

万存知指出，征信是社会信用体系建设的一个有机组成部分，但不是全部，两者的内涵和外延不同；两者的内在联系在于，征信是社会信用体系建设在信息共享这个层面的一个基础性的制度安排。

据每日经济新闻报道，国家发改委城市中心交通规划院院长张国华教授却认为，传统的“征信”，在“互联网+”风起云涌的时代，已经在概念外延、内涵和使用场景、应用规模等诸多方面产生巨大变化。互联网时代需要重新定义“征信”，需要面向未来，面向金融服务领域之外更广阔的领域去看待信用的价值和建设路径。

他提出，信用的本质内涵远远超过传统“征信”概念定义的内涵，当前，社会信用体系的建设不在于概念的争论。更紧迫的是两方面内容：一方面，社会各领域都要纳入信用体系，尤其是食品药品安全、社会保障、金融等重点领域更要加快建设；另一方面，要完善奖惩制度，全方位提高失信成本。

延伸：个人征信牌照为何迟迟不发？

公开资料显示，早在2015年，中国人民银行同意8家社会机构进行个人征信开业准备。然而到目前为止，个人征信牌照仍未下发。

万存知表示，从监管标准判断，8家机构目前没有一家合格。他表示，8家机构都想依托互联网形成自己的业务闭环，在客观上分割了市场的信息链，不利于信息共享。同样，央行副行长陈雨露在回应个人征信牌照发放等相关问题时，也强调在个人征信业务活动中，应注重把握第三方征信独立性、公正性以及个人信息隐私权益保护等三方面的原则。

不过，据《经济》杂志援引中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东的观点认为，第三方征信独立性原则难以逾越，甚至严重影响了央行个人征信业务机构牌照的发放。有机构认为，央行提出的一些标准在具体的实施过程中有点“不接地气”，独立性原则就已经将众多企业挡在门外，而个人信息保护，又与信息共享相违背。

据《经济》杂志报道，有内部消息称，牌照肯定会发，而且不会等太久，至于发给哪家，要等待最后公布的结果。陈雨露也曾在4月20日指出，人民银行正在积极稳妥地加快推进个人征信业务牌照发放工作。(中新经纬APP)
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