5分钟看懂3个法律如何保护你的私人财富
导读：每一位私营企业主也有三个可以用于避免风险损失的法律武器：《保险法》《合同法》和《婚姻法》。虽然风险是客观存在的，但正确认识风险、熟悉相应的法律，提前做好避险措施，就会成为最大的赢家。|不可不防的四大风险
每一位私营企业主都会面临四大风险：政策风险、税收风险、经营风险和法律风险。但是每一位私营企业主也有三个可以用于避免风险损失的法律武器：《保险法》《合同法》和《婚姻法》。虽然风险是客观存在的，但正确认识风险、熟悉相应的法律，提前做好避险措施，就会成为最大的赢家。|不可不防的四大风险
风险1
政策风险
2016年10月1日起，中国近20个城市发布限购政策。爱屋吉屋的联合创始人邓薇接受《界面》采访时说“我现在思考的是如何活下来。”这家估值超过10亿美元的独角兽公司，在9月底开始就确认裁员400人。
风险2
税收风险
在MBA班里，有一堂课叫做《资本运营》，讲到中国企业有一半的利润是来源于税收的规避。那如果企业想上市，先要做好前三年利润减半的思想准备，很多同学听了都在点头。
冯仑在《野蛮生长》中也讲到中国企业家的原罪。税收的风险存在于每个企业中，中国的税法规定，若查明偷税漏税可追溯15年，不仅要补税25%，还要根据金额大小处以1-5倍的罚款，甚至被判刑，刘晓庆偷税漏税被判的案例尽人皆知。很多人笑说，得罪谁都不敢得罪税务人员。
风险3
投资风险
每个企业家都会遇到项目决策的风险，用人不当风险，企业管理人员吃回扣、暗箱操作等德才悖离现象也是无法避免。还要警惕市场周期变化的风险，相信你也有这种苦恼吧？中小企业，所有事情都是老板自己在做决定，靠不上任何人，人家也不敢帮你做决定。不能出错，也不敢出错。即使你次次都对，但你也超越不了行业的兴衰，任何行业从成长期、成熟期到衰落期，平均只有七年，哪怕是房地产业，从兴起到鼎盛也就是2003年-2010年的7年。
风险4
法律风险
几年前曝出的三鹿奶粉、三聚氰胺事件、双汇瘦肉精事件，都是企业经营中不可预知的法律风险。
在重庆也出过类似的事件。有一家口碑很好的私人幼儿园，在重庆经营了12年了，做得非常成功，收费也很贵，每个月大概是三千到四千的费用。忽然有一天被曝光，说给孩子吃一些霉变的食品。很多家长马上冲到厨房去看，发现有很多发芽的土豆，霉变的馒头，烂掉的西红柿。
当时媒体曝光时，这个老板当时哭诉着道歉，说自己管理不善，但他很冤枉地说，我是个有12年经验的幼教专家，我不会昧着良心给孩子吃这些烂掉的东西。
人们就很好奇，口碑一向很好的幼儿园怎么会突然出现这种事情呢？原来是老板想把之前的管理者换掉，所以请来新的职业经理人。而之前的管理者基于个人恩怨，就想报复一下，于是人为制造了这起事件，叫家长进来拍照。这也是用人不当导致的法律风险。
另外，企业家的婚姻风险也是很重要的法律风险。夫妻之间，以及子女婚姻的不确定性太多，很多事情需要提前安排好。很多人可能没觉得婚姻也会对企业经营造成影响，实际上，企业主的婚姻状况也是影响企业经营的一个重要因素，因为企业基本上都属于夫妻双方的共同财产，婚姻变化就会引起企业资产的分割，进而影响企业的经营。比如日照钢铁大王杜双华的巨额离婚案。而且据统计现在的离婚率增幅已经超过了结婚率的增幅，我相信这是一个长期的趋势，因为我们的下一代会比我们更追求精神层面的东西，他们的思想束缚更少。
而且，在财富创造的过程中，最可怕的是一个风险引发一系列风险的连锁反应，一个处理不当，辛苦打拼多年积累的财富就可能遭遇不可挽回的损失。
保护私人财富的三个法律
其实，保险就是一个以法律合同的形式，帮你守住财富的最安全的金融工具。确保你在未来不可知的日子里有一笔可知的现金流，因为受多种法律的保护，你的钱永远都属于你，而且保值增值。
1
《合同法》
《合同法》第七十三条：因债务人怠于行使其到期债权,对债权人造成损害的,债权人可以向人民法院,以自己的名义代位行使债务人的债务, 但该债权专属于债务人自身的除外。注:最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(一)第十二条:债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬:退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、 人身伤害赔偿请求权等。
结论：受益保险金不用于抵债。
案例：美国安然公司2002年破产,其主席及首席执行官肯尼思·莱夫妻2000年2月购买了3700万美元的人寿保险。破产清算了公司的所有资产,但这些保险受法律保护, 债权人却无法以此为由起诉肯尼思·莱夫妻。两人按保险合同每年 可从保单中领取92万美元的年金安享晚年。
2
《保险法》
《保险法》第二十四条：任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
《保险法》第八十五条：经营人寿保险业务的保险公司除分立合并外不得解散...由保险监督机构指定保险公司接受...
08年9月16日,中国保监会、财政部、央行共同发布了《保险保障基金管理办法》,告知在保险公司破产或者被撤销的情况下,投保人的利益将得到保障...
结论：保单是不被查封罚没的财产
在重庆打黑中，很多人落马，车子、房子、企业……都被查没，但唯一不查没的资产是什么吗？是保单！保单是受法律保护的不被罚没的资产，当然这必须是以合法收入购买的保单。
《保险法》第六十一条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
结论：保单是不存在争议的财产分配
案例：家里的“顶梁柱”突然去世,后任妻子和前妻所生的儿子为“顶梁柱”留下来的巨额保险究竟属于谁对簿公堂。
辽阳市中级人民法院做出了判决, 按照《保险法》中不看“关系”而看“受益人”的原则,将价值2162010元的“天价保单”的赔付额判给了投保人滕某某在买保险时所指定的受益人:儿子滕某。
《继承法》第10条规定:“遗产按照下列顺序继承: 第一顺序:配偶、子女、父母。......本法所说的子女,包括非婚生子女......”
3
《婚姻法》
《婚姻法》第十七条：夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有
(一)工资、奖金；
(二)生产、经营的收益；
(三)知识产权的收益；
(四)继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；
(五)其他应当归共同所有的财产。
夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。
《婚姻法》第十八条：有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：
（一）一方的婚前财产；
（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；
（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；
（四）一方专用的生活用品；
（五）其他应当归一方的财产。
结论：婚前财产与遗嘱或人寿保险赔款、赠予一方的财产只归一方所有，是不被分割的财产。
案例：2013年11月20日，邓文迪与默多克婚姻关系正式结束，默多克家族130余亿美元的财产，最终在离婚财产分割中，现年44岁的邓文迪没有分得新闻集团的股份，未获信托基金继承权。邓文迪与默多克签署了一份婚前协议和两份婚后协议，规定了离婚时的财产分割方式，邓与默离婚后分得不足1%的财产。
除了上述三个法律之外，我国《公司法》规定：人身保险金不属于破产债权,即在债务人破产的情况下,债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。我国《税法》也规定，保险赔款免纳个人所得税。受多个法律保护的保险资产已经成为企业主高安全性、高确定性资产配置的首选，是建立企业和家庭风险防火墙的有效工具。这也是为什么越来越多经营企业的客户购买大额保单的原因。