一个失败校园贷案例的自我剖析：一年冰火两重天

导读：下半年多家校园贷平台或宣布关闭或表示转型，网贷平台我来贷近日发布通知称，于2016年10月12日零点正式关闭学生申请贷款地通道，并于10月16日正式关闭已授信用户地提款服务；

不过一年多的时间校园贷从狂热到冷淡。

下半年多家校园贷平台或宣布关闭或表示转型，网贷平台我来贷近日发布通知称，于2016年10月12日零点正式关闭学生申请贷款地通道，并于10月16日正式关闭已授信用户地提款服务；9月5日，趣店（原趣分期）宣布退出校园贷市场；9月27日，名校贷宣布战略转型，校园贷市场比例将逐步减小；8月中旬，优分期宣布进军非校园消费金融市场；分期乐也宣布不限于校园开展业务，将服务对象拓展至白领人群。

对于校园贷冰火两重天的变化，多数退出校园贷的公司给出了政策监管趋严的表态。不过在21世纪记者采访时了解到，政策监管只是压倒骆驼的最后一根稻草，此前由于风控不严、恶性竞争，校园贷早已是危如累卵。

校园贷遭遇急刹车

今年，由于爆出暴力催收、裸条贷款等相关负面新闻的爆出，教育部和银监会多次提出明确要求：学校要建立校园不良网络借贷日常监测机制，密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况，抓紧开展针对新生的校园网贷风险防范专项教育工作。

此外，地方上的自律性法规也相继颁布。8月5日，上海金融信息行业协会牵头发起成立“上海校园贷绿色联盟”，提出“五要五不”规则；8月21日，重庆市金融办、银监局、教委联合发布关于重庆市校园网贷实行负面清单制度的通知，对校园网贷列出“八个不得”的负面清单；8月30日，深圳市互联网金融协会下发《关于规范深圳市校园网络借贷业务的通知》；9月，广州互联网金融协会下发了关于校园贷的“八项不得”。

广州互联网金融协会会长方颂在接受21世纪经济报道记者采访时称，经摸查统计，在广州注册的校园网贷平台约有7家，业务规模较小，其中有4家进行了整改，3家已经关闭或无法访问网站。野蛮生长的校园贷遭遇“急刹车”。

于淼（于淼为化名）曾经也是一家校园贷公司的创始人，今年7月份他的公司刚刚宣布结业。在接受21世纪经济报道记者采访时表示：校园贷一夜遇冷，看似突然，实则必然。这个行业发展太快，太无序，即使没有外部的干预，行业内也要进行一轮洗牌才行。

三个问题导致平台关门

于淼是2015年年初发现了校园贷的商机，他认为这将是未来的一片蓝海。于是迅速结束自己经营了5年的互联网驾校培训工作，拿着50万启动资金杀入校园贷行业。由于资金有限，于淼一开始就想到要剑走偏锋，和其他校园贷不同，于淼的校园贷主要是赊一些生活用品给学生，到月底再回收货款。“我赚的主要是产品的利润，比如一瓶洗发水我的进价是20块，那卖给学生就是30块，通常来说毛利都在50%以上，有些甚至翻倍，整体来看利润率还是相当可观的。”

不过一切只是看上去很美，经营了3个月之后，于淼发现问题来了。首先是量跟不上，虽然单品的利润高，但是利润总额有限。“我的客户范围主要在广州大学城，这里离市区较远，配套暂时还没跟上，我们其实是看到这个商机。但是现在网购都很方便，在价格上我们虽然和实体店不相上下，但拼不过网购，除非是急用，否则学生不会在我们的网站上买。”

第二是成本难降。为了能够保证学生随买随到，于淼专门在大学城租了一个仓库，大学城范围内下单之后2小时送达。“租仓库的费用一个月是3000块，但是还要找人配送，这才是大麻烦。一开始是公司自己人送，我都要亲自上阵，后来实在忙不过来，就找了快递公司合作，但是和快递公司合作成本自然就提高了。”

第三则是坏账。“暴力催收、裸条借贷等还是少数，也不是每家校园贷公司都有这个能力能够暴力催收的。一般情况下，如果逾期不还，我们会去学校找人当面催账，不过最有效的办法是联系到家长，但是并不是每次都能联系到家长。”

最终让于淼萌生退意是在今年6月份，“有个学生突然贷了很多货品，月底需要还款的时候，几次催收都找不到人，后来才知道该学生已经转去国外上学。我们是小本生意，本身产品都不是很贵，不会为了一点东西喊打喊杀，如果催收不成功，形成坏账，最终都是公司自己背。”

于淼告诉记者，这一年他的流水大概在130万左右，按照行业的利润率，他到年底应该有20万上下的净利润。“但没有什么利润，你非要说利润的话，大概就赚了1万块。坏账率太高，10单生意中有2单可能会出现坏账。今年3月份我们追到一个出现坏账的单，这个学生已经在4家平台上进行了贷款，全部都还不上。征信系统还不完善，各个平台都避免不了出现这种重复借贷的情况。我们没有风投进入，现金流是企业生死的关键，一旦出现坏账，就会挤占现金流，类似我们这样的小平台，每日都是战战兢兢，如履薄冰。”

校园贷未来仍有空间

经过一年苦心经营，于淼最终选择了退出。“没有赚到什么钱，但是也没有亏，这个行业没有想象的那么好，加上现在竞争日益激烈，监管趋严，未来发展的方向越发不明朗，不如暂时退出来看清楚之后再说。”

盈灿咨询高级研究员张叶霞在接受21世纪经济报道记者采访时表示， 虽然校园贷现在面临压力，但是金融消费看场景，大学生有贷款需求，该行业内经过几轮筛选和自我改善之后，仍有很大的空间。另外学生是消费的起点，一旦学生在校园贷上形成粘性，未来学生步入社会之后的消费、家装、婚庆可能都会在该平台上完成。

她认为目前校园贷急需改进的地方在于风控，目前所发生的一系列问题其实都是由风控引起，如果学生借款前能够清楚的了解到需要支付的成本，而平台方也能真实的了解到学生的还款能力，所谓裸条、跳楼事件就不会出现。

方颂也告诉21世纪经济报道记者，目前对于校园贷的整治并不是简单的一刀切。根据专项整治工作安排，对于虚假宣传、高利放贷、暴力催收等乱象将坚决地进行清理整顿，对继续保留的校园贷业务，将严格地设立准入条件，特别是借款人的条件，大学生必须要有监护人担保，进行双身份认证。